主持人：接下来我们进行论坛的第二个话题，创业与和谐：金融业的新使命。
我个人非常喜欢这个话题，因为大家知道《福布斯》中文版是关注创业的杂志，通常创业都是想一个财富积累增长的这样一个话题，赚多少钱成为一个富豪，但是实际上面，创业如果应用在一个普通人，一般也许是在门口看车的老大爷，也许是一个普通的居民身上的时候，它可能有别的意义。
当我们讲社会和谐，我们讲转移支付，讲政府收税，来帮助那些低收入人群，这里也许是社会和谐的另外一种途径。在这个话题上我们有幸请到了非常适合这个话题的嘉宾。
主题演讲的嘉宾是来自中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山先生。杜晓山先生曾分别在中国社科院农村发展研究所和中国社科院科研局工作，陕西省政府扶贫开发工作顾问，中国社会科学院扶贫领导小组副组长，中国社会科学院贫困研究中心副主任。他本人在面对农村和低收入人群信贷方面有专业的研究工作，下面我们有请杜晓山先生为大家做主题演讲。
杜晓山：各位来宾上午好！金融这个行业如果不按照商业化运作，不争取科学化发展，这种是不可持续的。怎么能够使它既可持续，同时又能解决关注弱势群体，也就是中国政府包括在座的人，最初的一个嘉宾也在讲，怎么能够公平地分配收入，怎么解决低收入群体，提高效率同时解决和谐问题的这个主题。
我想我今天的发言,主要就是讲企业怎么既能够做到效率的目标，同时又能够在帮助它的弱势群体的方面仍然既起到社会效益同时又取得双赢的局面。这就是我今天讲的主要题目。
题目讲的是对弱势群体的金融服务。弱势群体的服务一般来说，传统的金融业是不做的，它是要争取的是高端客户。今天讨论的是100个最有活力的城市，它也有农村，它也有低收入的人群，这部分的群体在金融领域的服务上，不管是政府也好，或者是金融机构也好，能起到什么样的作用,甚至向在浙江这样的沿海发达地区，我也看到一些地方，例如最近我去了你的新昌县，你们的温州地区，仍然也面临一个，已经是好几年的百强了，仍然在农村地区面临着金融服务严重供给不足的问题，更不要说现在中西部地区的金融服务。
中西部地区的金融服务尤其是贫困地区的金融服务，按照学者或者政府也好，基本上达成一个共识，就是说在我国广大的农村地区，普遍存在的是一个金融机构基础设施覆盖率低，甚至有不少空白的地方。供给严重不足，竞争很不充分。这几方面普遍性的一个弱点。
金融企业有自己的难处说，在那些地方没法发展所以我不能去，或者我要撤离，我要往东部来，我要往城市来，我要往大中城市，这个应该说无可厚非。但是我们不在意愿上，在技术上解决这个问题，怎么能够解决刚才讲的中西部或者是农村，我刚才讲的你们浙江的不少百强县都面临的问题。其实这个问题在某种程度上已经有国际国内的一些好的经验，下面我讲的这些就跟这个主题，就是说既能够让这样的金融机构能够有序持续发展，同时它帮助的是弱势群体，帮助政府，包括企业的社会责任，就是说怎么能够使这个我们的社会更加和谐。
对于一般的说来，如果说金融机构帮助强者，这个强者会更强，但是在一般的说你如果不帮助弱者，那么这个差距会越来越大。因此我们必须找到一种途径，效率和和谐统一的途径去帮助弱者，帮助弱者才能解决一个贫困的问题，解决一个社会的稳定，社会的同步进步，差距不是扩大，而是缩小。只有能找到这样的办法才可以解决一个效率和和谐的问题。
我讲的意思作为金融机构的理念的变化，也就是说你有没有意愿去帮助弱势群体，用包头商业银行的一句话叫：没有不还款的客户，只有做不好的银行。在这个过程中他们给自己定位，说是对大企业或者大额度的投放与大商业银行竞争不是他们的优势，会形成傍大款，垒大户，大家千军万马挤独木桥，走不通畅。因此就要找自己的生存和发展之路，同时也有个社会责任在里面。
因此是不是要找新的市场，也就是小企业、微小企业和农户，实际上有很多这样类似的银行，尤其是地域性的的、社区性的银行，确定是为市民、农民服务是他们的基本客户，小企业是他们的核心客户这么一个市场的定位。
刚才讲的现实和它的愿望，下面我讲的理论也好，理念也好，“金融普惠”这个词也是近两年国际上开始流行的，在我们国内，我发现除了社科院的一些人在倡导这个以外，在中央层面的学者和金融界也开始在讨论，也在提倡这个普惠金融体系的理念，是包容性的，普遍惠及那些弱势的群体，弱势的地区，弱势的产业的这种金融服务的制度和组织，管理的方法，我们是这么讲的。
一般地讲，过去往往比较多的讲小额信贷来解决问题，小额信贷本身是发展的过程，国际上越来越把小额信贷称为普惠金融体系，它是帮助那些落后的地区和弱势的群体，他们能得到这样的服务，所以这叫普惠金融体系。从我们国内来说，例如人民银行的行长副行长就提到叫弱势金融，实际上也是在说普惠金融，这就是从领导层面上来说，已经意识到这个事情是对我们国家和谐社会发展的一个重要的方面，作为企业来说，作为政府来说，包括一般人，学者们也都在倡导这个事情。当然要解释什么叫普惠金融体系可以讲很多了，因为时间有限，我只是把概念提出来。
刚才讲的是意愿愿望，现在是要讲服务的能力和技术。过去很多银行业说，我们也是服务了一些中小客户，小企业，可是为什么我们不能够做好？因为他们的水平太低，他们的成本太高，风险太大，他们又没有规范的管理，怎么能够做好？这样最后大家都做不好。你愿望好也做不成了。这就说明我们没有掌握做小企业、微小企业那些弱势群体的这种技能和办法，管理的这种产品开发都很有限。
现在讲如果我想真心实意地想做这个事实，你要有这个能力和技术来做，所以这里讲，做这种弱势群体的服务，刚才讲的说刚刚创业的，刚刚摆脱温饱的，甚至还没有摆脱温饱的能不能做？其实是都可以做，只是不同的机构可以不同的市场定位，不同的客户群体，它都是可以做的，它都有特定的技能在里面。
市场是巨大的，这是毫无疑问的，中国有13亿人口，没有被金融机构或者产品服务(覆盖)的人口是太多了，大家都是有共识的。但是我们现在需要的是成熟的技术，高效的收益，不断完善和优化的管理，同时机构本身的队伍的培养、成长，可以完全有可能把你做的弱势群体做成你的品牌。
刚才我举的包头的例子，现在仍然可以讲，包头商业银行确定就是要把微小贷款的比例从30%扩大到70%以上，也就是银行的定位将来是定位在这里。这个概念也就是说，银监会的说法什么叫小企业贷款？500万以下的叫小企业贷款。他们现在做的基本上是叫5万元的，目前正在做的，做了两年实践，做了几千户，放了两亿，没有坏账，而且是盈利的。他们给员工说，一个员工如果能够盈利40万，这个小企业的业务就能够做成，他们实践中正在往这方面靠近，取得了显著的成绩。
刚才我还讲到了，甚至最穷的也可以做，这里我举个例子叫孟加拉乡村银行(GB)，它是专门帮助最穷的、无地的或者少地的农户，而且他的客户对象是以贫困户为主体，也就是他的妇女占97%，它一共有贷款余额的客户有700万，其中97%是妇女，而且700万有效客户里面有10万是乞丐，大家考虑，可能吗？乞丐还能贷款，可是人家就做到了。
从1995年以来，它这个银行成立了从开始零，去年拿到了诺贝尔和平奖，到今年为止他做了30亿是帮助穷人的银行。它放贷款额度是几百元到几万元，之前他大量的是吸收国际的赠款和政府无本金的投入，后来他就不要这些了，赠款一分钱不收，完完全全靠自己存贷业务，保险业务的开拓，他只做穷人，富人一个都不要。他现在的业务状况是有大量的盈利，这就是帮助穷人也能赚钱，也帮助了穷人的发展，所以他能够获得世界社会上的公认，拿到了诺贝尔和平奖。
即使是这样的银行，刚才咱们讲创新，他这个创新就是和普通银行的创新，普通银行的理念不一样，他本身就是一种创新，而且这家银行，他从模式一发展到模式二，他本身不断地创新，这个创新是客户友好型的，以穷人最大利益为出发点，同时他又能保证高回收率而且企业盈利。
举个例子讲大家比较感兴趣他怎么能够盈利？他现在存款利率是12%(年息)，贷款的利息是20%，存贷利差是8个百分点，他们国内的商业银行，包括农村的，一般贷款利息是16%，他8个百分点的利差，那就能够保证自己的盈利。而且他用盈利来的钱对农户有教育贷款，有住房贷款，甚至刚才讲的乞丐贷款，而教育贷款和住房贷款都是低利率的，三和四的年利息，利率，所以是赔钱的，乞丐的贷款是零，是不要利息的，也是赔钱的，但是由于他整体是赚钱的，所以他可以做这种公益性的，又可持续发展的，我们把这种银行称为公益性可持续发展的。
其实孟加拉乡村银行就是公益性的，包头商业银行就是纯商业性的银行，各有各的定位，但是都可以做的非常成功。孟加拉乡村银行的创新可以表现在，货代是穷人的人权，而且执行的是无抵押担保的信用贷款，穷人是守信用的，要做到这一点，作为这种机构就要对穷人友善、方便以及运行和管理的高质量，采取的是五人小组互助的形式，最初模式一要互相担保，模式二连互相担保都不需要了，每人负责每人的贷款。但是它也有能力解决穷人还贷的问题，我这里讲的每一种他的创新后面都有大量的理论或者说事实支撑，使他保证制度的成功。
分析还贷的制度循环，连续贷款的制度，额度逐步增大，贷款服务的主要对象是贫困妇女，既反对补贴式的利率，也反对高利率，就是所有的高利贷，一般的利差不超过10个百分点。刚才讲的是孟加拉的例子。
现在我再讲我们国内的例子，国内现在大概有十家左右商业银行，包括农村商业银行，在做微小企业贷款或者小企业贷款，基本上目前在实验的是5万元到50万元的一笔，资产不超过一千万或者是年销售额不超过三千万，这叫做小企业的概念。每笔贷款不超过五百万。包头商业银行采取的是留出30%做一般大企业基础设施这些来做，剩下的70%里面又对半分，一半是针对弱小的市民，一般的各商户，还有一部分几十万的，或者是几百万的针对小企业。
它把自己的业务分成几类。它基本的指导思想就是重分析，轻抵押。而我们过去的银行，你没有抵押，没有担保就别想贷款，现在它做的这套创新的制度就是解决一个，怎么真正地能分析这个农户既愿意还钱又有能力还钱，他要解决这个问题。而这些人又都是弱小的，刚刚创业的，他没有担保，没有抵押，没有正规的财务报表怎么办？这就是他要用他的一套制度来解决的问题。
例如下面说的，考察他有没有还贷的意愿和诚信度，考核他还贷的能力现金流和应收帐款是否可靠。考核他还贷能力，这个还贷能力考虑的是你现有正在经营的能力，能不能还贷，而不是说你跟我借一笔钱看你这笔钱能不能赚钱来还贷，他不是基于这种，他是基于现有的水平。它有一个分析的结果，而不是拍脑袋的结果。
从家庭和生意分析，对于小企业和微小企业来说，家庭的生产和生活是融为一体，所以要作为一个金融单元，而且在这个基础上考核的信贷员去制作一个他判断为真实可靠的利润损益表和资产覆盖表，这一套都是他的技术。同时要进行交叉的检验，因为客户说出来的话有可能是真的，有可能是假的，他需利用交叉检验的方式来检验你的真实性和可信性。
刚才讲的第一是重分析，轻抵押，第二是有效的管理和控制。信贷员的责任制，每笔贷款以四万元计，不可以对客户拿要，对客户不喝水，搞一些不正当的事情。采取的是分期还贷和灵活还贷的方式，差别的授权系统主要指的是不同的信贷员有不同的能力，因此对不同的信贷员的能力经验来授权你可以放多少钱的贷款，你自己就可以做决定，像这样都是有规定的。
信贷员是搞措施，你可以做分析，但你没有决策权，因此就有个审贷权，这是一个更科学的管理制度。内部的管理和审计等等都有很严厉的管理。
它对小企业或者微小企业贷款，对农户和市民他要求是有三个月以上进行经营实践的，有持续稳定的现金流的小企业，然后对客户本人真实性情况的判断和对现金流量的判断，这些都是特定的技术，因为在座的我想也不是关心这些特别细节的问题，我只是大体说一下他们关注的点在哪里。
第四，服务第一，客户至上的经营理念，它的理念是这样，没有不好的客户，只有不好的银行。就是说你有没有能力判断这个客户，只要他是真心实意想借钱，你要真正地帮助他，你做不好说明你没有这个水平，没有这个愿望，你不要去说客户怎么样，你改变不了客户，你就要改变自己。所以有个快速的审贷法，审贷会有非常简洁的审贷会制度，但是又有严格的审贷会，它的贷款的决定在一天到七天之内就决定，不像一个贷款来了，你要拖几个月，几个星期，这是不可以，不管你同意还是不同意，最长一个星期要给客户有一个说法，而且你不可以去乱说，你要有根据的去说。
另外一个，对客户的资料要保密，也就是说这一点是和孟加拉乡村银行不一样的。孟加拉乡村银行针对的是贫困的群体，他们几乎是一无所有，那些是完全公开透明的管理还贷制度。而对于小企业贷款一定要对客户保密，不可以和任何不相关的人透露小企业客户的情况，这是一个纪律。
接下来还要有系统的培训。这个系统的培训是很重要的，行业的道德，行业行为的规范和准则，业务的培训又包括了能力的培训，还有工作的辛苦和劳累及如何认真地执行流程。
最后非常重要的，对于商业银行要做小额信贷，或者做小企业贷款，或者微小企业贷款，农户贷款，市民贷款一定要有独立的部门，独立的制度，独立的考核，封闭的运行，而且对信贷工作人员要非常正面地激励和奖赏。
这里就说专门的微贷管理部门，独立的微贷队伍，对部门的考核人员的选择都是有非常特定的考核办法，注重房贷的笔数，但是不注重放这笔钱是多少钱，注重是你到底放出去多少钱，能不能收回来，你的贷款质量，你的管理，这是对信贷员，对业务人员考核的根本。
基本上我讲的内容大体上是这些，但是我想强调的是，我非常赞成今天王一江教授开始讲的，我们今天的和谐社会，我们既要讲究创造财富，我们又要讲究财富的公平的分配和和谐的社会的稳定和和谐，我们的责任对于企业，对于政府来说，今天怎么能够真正地贯彻中央政府的科学发展观，怎么样能够解决我们和谐社会的发展，或者说社会主义新农村建设，或者说全面建设小康社会，这一些理论也好，这种提法也好，完完全全就是一定要和构建和谐社会相统一起来，你的效率，你创造的财富，对社会是起到一个稳定的作用，一个大家共同致富，共同发展的作用，要更多的关注弱势的群体和弱势的地区。
谢谢大家！
主持人：谢谢杜晓山教授，非常感谢他不远千里从北京过来支持我们的会议。接下来我们就创业和谐跟金融这个关系话题，像刚才一样有个分论坛的讨论。有幸请到了几位嘉宾来做讨论，我们有请：
吉林四平梨村农民资金互助合作社推动者姜柏林先生
中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山先生
德国投资与开发有限公司副总裁兼中国区首席代表石泰龙先生
今日资本合伙人温宝马先生
这四位嘉宾有些比较有名，有些客人的名字说出来大家不一定认识。我稍微的介绍一下。首先我介绍一下姜柏林先生，他是1966年生，吉林省梨树县人，1986年他参加了中国人民银行四平的工作，他从1998年开始深入梨树县农村发动和引导农村的农民创建合作社组织，据我所知，一开始他是经营型的合作组织，后来发展成了跟信贷跟金融有关的合作组织。
石泰龙先生是一家德国政府投资的非典型性的投资机构，他投资的目的既有投资回报的追求，同时他也富有促进区域经济发展的这样一些利润以外的使命，我们也是请他从这个类型的投资角度谈这个问题。
今日资本的温先生来自一个一般意义上的风险投资机构。那么当一个典型的风险投资机构看这个话题的时候，他是什么样的看法，我们会有机会听听他的看法。
我首先问杜晓山教授一个问题，我相信很多企业家都在想一个问题，因为我们这里的企业家大多数都是民营企业家，你刚才讲了包括孟加拉国的乡村银行，包括包头的商业银行，那么作为不同所有制类型的主体，它在参与这个事情上面，在您看来有没有任何的限制？您认为它们应该扮演什么样的角色？
杜晓山：你刚才提的问题实际上我刚才举的两个例子，应该说它们都是民营的，股份制。包头商业银行是没有政府，完全是企业和个人做的股份公司，而孟加拉乡村银行它就特别特殊，它的股东都是借贷户，也就是刚才讲的97%的贫困妇女，3%的男人，这些都是穷人，这是它的股东，但是从总裁到他所有的银行工作人员都不是股东，他们只是职员、雇员，他们拿该拿的工资。
最初的时候是由孟加拉政府的财政投入，因此他们是占股的，但是随着项目三十年来越做越大，政府的股份越来越小，从最初的占百分之六七十的样子，现在只占百分之十的样子，全是贫困妇女是股东，但是她们的股都是小股。
同样刚才张先生问的，别的所有制行不行？也一样，例如像我们国家的开发银行，它现在完全是政府财政投入，买的一些债权的投入，这个基本上是国有的或者国有控股的。这种银行也都在做各种各样，例如说包头商业银行做的项目，就是国家开发银行和世界银行运用外国技术做的，当然也结合我们本土化的经验，结合起来做的。就算是现在不是很多地方性的小银行，包括国有控股的大银行，他们也在做小企业贷款了，刚才我讲的小企业贷款，银监会的概念是一笔贷款额度不超过五百万的叫小企业贷款，如果以这个为界定的话，各种各样所有制的银行都是可以做的。
主持人：国家政府对私有资本参与这个类型的金融产业有什么政策上的限制吗？
杜晓山：据我所知，国家实际上从政策上是鼓励例如私有银行或者私有资本，甚至是海外资本，国外资本如果购买农村的农信社并购是可以的，但是对国有商业银行的投资的股份是有限制的。
主持人：如果直接投入农信社是可以开放的？
杜晓山：是完全可以开放的。
主持人：我想问一下姜先生，你在梨树县已经干了一阵子了，你自己干的过程中有什么体验没有？
姜柏林：我有一个前提，市场是竞争性的，竞争就要产生一部分强势和弱势群体，如何提高弱势群体的能力就要发挥杠杆作用，把弱势群体组织起来提高他的竞争力，到农村和农民实实在在地了解一下他们最需求的就是金融这种资金，那么他缺少创业资本，一家一户的创业资本很难在市场上有竞争力，这样集中他们的资金来共同地完成这个创业资本。但是要需要一种组织形式，所以我们从最开始的消费合作到生产合作，最后发展到资金互助。
主持人：消费合作就是一起买化肥？
姜柏林：对。以团队的形式进入市场，这样就可以获得批发的价格，以利差的形式进入。
主持人：现在金融方面是怎么样一个具体的合作形式？
姜柏林：我们分成两种做法，一是与现有的农村金融机构合作，当然了必须是愿意合作的金融机构，但是现在还是有很多金融机构很难打交道的。像这样的金融机构，比如农村信用社入股，再通过联网、合作组织的形式取得贷款，这样获得了产业的资本，不断地发展生产合作和购销合作，连接金融合作，所以我们把它归结成叫股权信贷的合作方式。
但是这需要金融充分配合，但现在往往金融傍大款，对弱势群体关注不够或者是它自身的意愿不强，或者能力不够，这样我们采取了另一个方式，采取自救的方式，由农民自己入股，自己来为自己服务这样一种自救互助方式。经过几年的运作，去年的时候国家银监会调整了放宽农村金融准入政策，这样由民间的推动变成了国家的政策调整。
主持人：也就是看完资源的来源在孟加拉乡村银行和姜先生的例子上来看，能用自己的钱，孟加拉这边有政府的钱，这个我不是很知道，在两位看来，如果这个钱在中国有富人愿意投钱有普通的商业的金融机构，或者成功的企业家愿意来做这个事情，不管是处于公益目的还是处于商业目的，你们觉得这个钱的来源会影响这种意义，普通农户或者以维系企业为贷款，这种业务为特色的金融结构的长期运营吗？是不是个问题？
杜晓山：我觉得唯一的一个前提，刚才说的例如民营的一些企业家，他愿意投入愿意不愿意或者会不会改变项目的方向，这是最重要要考虑的一个因素，这个在于双方的理念一样不一样。不管你进来的钱是投资性，还是赠款性的，只要说这个钱你仍然是服务于弱势群体，同时你尽量地争取可持续地发展，也就是我刚才讲的公益性的制度小额信贷发展。
如果你认定的是这个目标，是没有任何障碍的，就是你是借钱也好，你赠款也好，都是可以接受的。但是如果理念不一样，比如说我把这个钱投到你这个机构里来了，现在你不要帮助穷人，你去帮助大企业富人去，那这个事情就等于变了本来机构的性质或者定位了。这样的话不是说不可以发展，是可以发展，但是就不是原来意义上的帮助弱势群体的金融机构或者说信贷机构。
姜柏林：市场经济实际上我们讲的叫利益主体，农民现在弱势群体为什么能够走向联合与合作，因为他有个共同的利益，那么和强势结合这有个优势互补是可以结合在一起，但是刚才杜晓山老师讲了，这里面有个利益的分配格局能不能形成一个风险共担、利益共享的机制，这是很重要。如果不能形成这样一个机制，那么他终究是走不到一起的。所以我在这里特别呼吁浙江，如果有条件的成熟的企业家建立一种叫农村社区小额信贷担保公司，来为这些弱势组织提供一些担保，那么你就可以分享他在成长的过程中一种收益，是双赢、共赢的办法。
主持人：如果把它看成商业，那么它的显著特点是它的客户是特殊类型，是普通的人或者微小企业，我们暂时撇开机构的目的不谈，在座的还有两位，一位是来自德国政府投资的一家投资机构，来自于一位典型的商业投资人。
我问一下两位的看法，在您两位看来如果说在初始的资本中有来自于普通的商业机构，当然他有可能混合政府的投资在里面，在商业盈利跟服务中低收入人群这样的一个商业目的跟公益目的之间它能不能长期的保持平衡？
温宝马：从我们纯商业角度来说，我们这个机构成立起来，我们最主要的任务就是说给投资人的回报，这个是第一位的，因为我们是个纯商业机构，很显然，对社会的回馈，对和谐社会也同样是重要的。这个倒不是说我在这里唱高调，因为我以前也在其他的大公司投资过，如果一个企业不成功，那我们认为也是造成资源的极大的浪费，最后什么扶贫这些我觉得都是变得空了。只有企业成功了以后，可持续地成功才能提供就业机会，也提供给所有人的好处。
当然这个过程中也不可避免地有一些人会变得比其他人富有很多，这个怎么看，我觉得可能是见仁见智。但是从另外一个角度说，一个社会有各式各样的角色，政府有发展基金的角色，因为我们投资者也包括英国政府的8钱，也包括世界银行的钱，所以我们对环境，像劳工条件也看的非常重。英国政府也是一个发展基金，它是我们的主要投资人，像世界银行，他们都有发展的角色在里面。
我们也是注意，但是我们感觉一个社会是很复杂复杂的社会，你不能要求任何一个机构面面俱到的做任何事情，我们以前大锅饭也证明这条路走不通，这是我个人看法，我觉得有不同的机构在不同社会中起不同的作用，我觉得把它和谐地统一起来，现在看来应该是更好的一个社会向前发展(的途径)。
主持人：如果它设立的目的是服务于这个人群，那就服务于这个人群？
温宝马：是的，不同的目的管理层需要有不同的技能或判断能力。如果要一个人全才可以说，但实际上很难办到，我觉得更多的可能会变成资源的浪费。
主持人：我注意到杜晓山老师在讲到乡村银行的时候，他讲到有两层目的，一个是为了保持适度盈利，以便于企业的规模能够扩展，能够帮助更多的人，另外一个是他确实在帮助人。
石泰龙：刚刚说的是现在小的企业将来是大的企业，中小企业将来会发生重大的作用。中小企业我们的合作有两个方面一个是提供长期的贷款，第二个方面是一起合作达到国际化。一般我们的客户都是中等的企业，以前没有跟外国的银行合作过，所以我们要给他们开放一个比较标准化的回报的体制。
温宝马：我补充一下，其实这并不矛盾，有很多的人帮助穷人去创业，这是非常好的事情，如果这些人发展起来以后，这个时候就需要有很商业的机构介入了，比如像我们，我们每个都是希望最少是一千万美金，这是占小股，这个时候我们可能不看太多，这个机构决定了我们不能看太小的项目了。
所以，各个机构不同阶段都有不同的人在负责这块。
主持人：石先生我想问你，你的老板给你设计业绩考核(KPI)的时候，有利润目标，有没有其他目标，如果有其他目标的话，他相对于你的利润目标是什么关系？
石泰龙：当然，第一个我们看公司的发展在不同的方面，一个在它们的利润率，他们的成功，他们的长期的发展，但是我们也当然看公司在社会上的责任，因为我们相信，一个健康的公司应该对社会有稳定的好处，所以我们当然要比较注意公司的发展是按照环境方面的规定，或者对社会有好处的影响。所以我们开发了一个表，一个考察，也看公司的社会责任任务和地位。
主持人：杜教授和姜先生，现在就像你们介绍一样，在中国实践中操作以微小企业和普通农户为客户对象的信贷的机构有两种：一种商业机构，它有股东，它有明显的盈利目的等等，只不过它的客户类型比较特殊；还有一类类型像孟加拉的乡村银行的，它没有一个明显的商业来源，来自于农民自己的钱，或者是来自于政府的拨款等等，在两位看来在中国长远的落实普惠金融发展过程之中哪一类机构会发生更大的作用？
杜晓山：我个人观点，从企业总的规模来看肯定是纯商业的占主导地位。例如像孟加拉乡村银行那一类，我们国家为什么规模那么小，主要是国家政策的问题。如果国家的政策是比较开放、更宽松更支持这种公益目的，但是又追求可持续发展的这样的一种机构类型的存在，从政策上、制度上、法规上鼓励这样的发展，我认为它有极大的空间，现在是太小太小了。
举个例子讲，我们从改革开放到现在，先后存在过像孟加拉这样的小型的机构，比如说资金就在一百万人民币左右的小额信贷机构，先先后后有三百多个，但是至今现在依然存在的还有一百多个，其中有八十几个在我们的网络里，我们社科院和商务部和全国妇联组织了这么一个发起的机构，他们没有融资渠道，他们管理能力低下，也没有人去培训，或者说政府也不关注，采取的是一个自生自灭的态度。这样的话就说明政策上不宽松，没有帮助弱势群体、弱势地区发展的机构，除了商业兴的鼓励，公益性的也应该一视同仁的鼓励，但是我们缺乏这样的政策和法律。如果真的要这样来理解的话，从外国和世界来看，确实还是商业型的是最重要的。
姜柏林：从金融角度，一个是它内生性的经营制度考察，一个是外部供给制度。像商业兴，我指的是农户额主办的都属于外部供给的制度。我可以给你贷款也可以不给你贷款，农民往往付出了劳动又承受了自然灾害和市场风险，他是个无辜受害者，我们讲真正具有普惠制的经营制度是要建立在农民自愿互助基础上合作金融，这样的组织，这样需要国家给予法律主体，给予财政和货币支持，现在我们很高兴看到国家在向这方面努力，但是仅仅迈出了一步，但是离着货币政策和财政支持还有很多的需要推进。
主持人：谢谢。在商业的方面，我们看到包括像包头市商业银行，台州市商业银行，他们在面对微小企业贷款方面都已经有不错的表现，据我所知，他们的商业表现本身也相当的好，当然这是一个新的实践，我们将继续予以关注。接下来是提问环节，有哪位嘉宾想提问？
嘉宾提问：你好，各位嘉宾，我有个问题提给杜晓山教授，去年国家出了关于成立农村银行，还有农村信用社出来，因为我们一直有个想法，希望将来能够收购或者参与地区性的银行或者信用社的机构来拓展我们的业务，但是我详细看了那条政策，有可能我自己看的是有误解，也有可能政策有所变化，跟刚才教授说得有些出入。它提出的入股农村银行金额是非常低的，但是它说的参股方主要不是说我们可以全部把它搞下来，我看到它写的是可能国有银行，尤其是四大行必须占到80%以上的股份，对于个人和企业参加这家机构不允许超过5%或者20%，那么这就限制了我个人对他投资的欲望。如果国家还是控股我再管理，收购权全是国家，我的股份很低，所以我想问问教授，是我的政策理解错误还是政策有所变化。
杜晓山：你刚才说的政策是其中的一个政策，就是去年年底12月22号银监会出台的《关于放宽和降低银行业金融机构准入门槛》，在农村的，尤其在中西部的准入门槛，也就是你提的农村银行，当然它是三个政策,一个是村镇银行，一个是贷款公司，第三个是农村资金互助社。
你刚才说的是没有错，就是说村镇银行的政策基本上是要求在国内的银行，不管是外资还是中资，它必须至少占有20%以上的股份，而其他的股东最多不许超过10%的股份才可以组建村镇银行，这又分成两个层面，在乡镇一级一百万就可以注册，在县一级三百万就可以注册，但是你在哪一级注册不许超越这个层面的活动，这个理解是正确的，这个政策没有问题。
另外我讲的政策指的是银监会对外宣布说，欢迎外资和内资去并购农村合作金融机构，也就是农信社系统的机构，这是另外一个政策。
所以这是两个政策，所以你刚才说的那个政策，比如说你去到一个不太好的，或者说很好的农信社，你说我要跟你入股，或者说我要把你买过来，只要你们谈得笼，你就可以控股。这是我的理解，我不敢说我的解释一定是银监会的解释，但是我看到银监会文件里面有这么一个政策，所以权威的解释我们可能进一步的，包括你本人也可以跟银监会直接去请教，但是我是这么理解的。
主持人：接下来是午休的时间。按照程序是在下午14：00，请各位继续回到这里来。
祝各位好胃口，下午见！ | 
